Saiba o que é crédito pessoal consignado e a sua evolução ao longo do tempo

Na hora de realizar um empréstimo, você conhece todas as opções disponíveis no mercado? Entre tantas possibilidades, o ​​crédito pessoal consignado é uma das melhores, devido ao baixo nível de juros! 

Afinal, na hora de contar com uma renda extra para quitar dívidas, avaliar quais opções as instituições financeiras oferecem é fundamental. Dessa forma, você realiza escolhas conscientes! 

Neste texto, é possível conferir o que é crédito pessoal consignado, quais suas taxas de juros, como esta modalidade de empréstimo evoluiu e quais as vantagens na contratação. Boa leitura! 

O que é crédito pessoal consignado?

O crédito pessoal consignado (ou apenas crédito consignado) é uma modalidade de empréstimo ligada à folha de pagamento. Assim, a instituição financeira consegue se resguardar e oferecer juros menores que outras opções do mercado. 

É comum, inclusive, que as taxas do crédito consignado variem de acordo com a instituição financeira. Por isso, confira junto à sua empresa quais as opções, para escolher aquela que possui mais benefícios! 

De acordo com a ​​Lei 10.820/2003, o valor solicitado como crédito não pode ultrapassar 35% da renda total, considerando descontos e outros empréstimos já realizados. 

É válido destacar que, oficialmente, não existe uma modalidade de crédito pessoal consignado. Esse é um nome popular para se referir ao crédito consignado privado, modalidade de empréstimo vinculado à folha de pagamento descrito. 

Quem pode solicitar crédito consignado?

O crédito consignado privado não está disponível para todas as pessoas. Existem grupos específicos que podem solicitá-lo, sendo eles: 

• Funcionários públicos, sejam municipais, estaduais ou federais 
• Aposentados e pensionistas do INSS 
• Militares das Forças Armadas 
• Colaboradores de empresas privadas, os quais são carteira assinada (CLT) 

Isso porque o crédito consignado é descontado automaticamente da folha de pagamento, de forma que é preciso receber salário para realizar o empréstimo. 

Existem, ainda, fatores para que as pessoas acima tenham o crédito consignado aprovado. São eles: 

• Ter entre 18 e 80 anos 

• Vínculo entre empresa ou INSS com a instituição financeira com a qual o consignado será solicitado 
• Margem de crédito disponível 

Diferença entre crédito consignado e empréstimo pessoal

Agora que você já sabe o que é crédito consignado, é válido descobrir qual a diferença entre ele e o empréstimo pessoal! 

O crédito consignado privado tem suas parcelas descontadas da folha de pagamento e, por isso, depende de acordos realizados entre empresas, instituições financeiras e colaboradores. 

O empréstimo pessoal, por sua vez, é um acordo feito entre pessoas e instituições financeiras. Dessa forma, as parcelas serão pagas diretamente para os bancos. 

Enquanto o consignado possui um limite de 35% da renda para ser liberado, o empréstimo pessoal não possui teto de valor, desde que haja a liberação junto à instituição financeira. 

Como surgiu o crédito pessoal consignado?

O crédito pessoal consignado surgiu na década de 60, devido aos altos juros que eram cobrados em empréstimos, o que tornava a segunda opção inacessível para muitas pessoas. 

Dessa forma, as cooperativas de crédito começaram a disponibilizar consignados exclusivamente para aposentados e pensionistas do INSS. No entanto, a modalidade foi ganhando renome e se estendeu para funcionários públicos e pessoas CLT. 

O crédito é chamado de consignado devido ao significado do termo se referir a registro. Logo, é uma modalidade para pessoas registradas (ou que já foram um dia). 

Quais as mudanças na regulamentação do crédito consignado ao longo da história?

As ​​maiores mudanças no crédito pessoal consignado acontecem em cima da margem, que atualmente está estabelecida em 35% da renda prescrita em folha de pagamento, considerando descontos e outros empréstimos realizados. 

Além disso, as taxas de juros estão frequentemente variando, inclusive conforme a instituição financeira. Por isso, é válido ficar atento às opções, para escolher a melhor dada sua realidade! 

Outra alteração expressiva foi em relação ao prazo para concessão do cartão de crédito consignado, uma modalidade na qual o valor gasto no cartão é descontado da folha de pagamento.  

Desde 2018, ele só pode ser oferecido para aposentados e pensionistas do INSS depois de seis meses das pessoas recebendo seu salário.  

Outra mudança recai sobre a transparência nas informações do consignado, que passou a regularizar cláusulas e normas para contratação do crédito pessoal consignado. 

Dessa forma, tanto quem contrata o crédito quanto quem o oferece se resguardam legalmente de maneiras bem explicadas!  

Por fim, existem normas específicas de bloqueio do crédito consignado, principalmente para aposentados e pensionistas do INSS. 

Todas essas mudanças são uma forma de proteção, seja em relação a quem contrata ou a quem oferece o crédito pessoal consignado. Dessa forma, as pessoas possuem direitos oficiais. 

Como consumidores e instituições financeiras têm respondido a essas mudanças? 

No geral, tanto consumidores quanto instituições financeiras estão se beneficiando com as mudanças realizadas em cima do crédito consignado. 

​​​Segundo pesquisas, entre aposentados e pensionistas do INSS, o consignado teve um aumento de 40% no segundo semestre de 2023. 

Reflexo da queda das taxas de juros e da melhora na margem consignável, o benefício também está disponível para pessoas CLT e pode ser solicitado junto à empresa! 

Além disso, as leis e regulamentações constantemente atualizadas também garantem um crédito melhor e mais seguro para todas as pessoas. 

3 benefícios do crédito pessoal consignado na atualidade

Conhecendo o crédito pessoal consignado, seu funcionamento e as principais atualizações, é válido destacar ​​benefícios relevantes na hora de contratar a modalidade. Confira os principais! 

1. Melhores opções de taxas de juros

Além de serem mais baixas que outras modalidades de empréstimos, o crédito consignado possui taxas de juros pré-estabelecidas, que serão as mesmas até a quitação da dívida! 

Dessa forma, você evita juros elevados e consegue organizar sua vida financeira de maneira mais consciente. 

2. Mais tempo para quitar a dívida

As instituições financeiras podem oferecer até 120 meses para quitação da dívida. No entanto, essa escolha cabe a elas, de maneira que o prazo pode variar! 

3. Organização do pagamento

Tendo em mente que o crédito contratado será descontado diretamente da folha de pagamento, é possível organizar as finanças de uma forma mais orientada, evitando surpresas. 

Apenas lembre-se de atualizar o valor recebido no seu controle financeiro, pois o salário virá abaixo do acordado até a dívida ser quitada! 

Com o ​​MIXTRA, você consegue conferir, em apenas um lugar, quais instituições financeiras possuem vínculo com sua empresa, além de analisar as melhores taxas disponíveis, para optar pelas mais baixas.  

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