Entenda como funciona o crédito consignado e a importância da educação financeira na hora de solicitá-lo

Na hora de realizar um investimento ou de levantar uma quantia de dinheiro extra para situações emergenciais, os tipos de empréstimos disponíveis no mercado são vários. Nesse sentido, conhecer como funciona o crédito consignado pode te ajudar a evitar juros altos e contratações sem tantos benefícios!

O empréstimo consignado é um tipo de crédito descontado diretamente da folha de pagamento, com taxas de juros bastante atrativas, geralmente menores que outras opções disponíveis.

O crédito consignado pode ser solicitado por aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos, militares das Forças Armadas e trabalhadores CLT e compromete parte da renda mensal para desconto do empréstimo.

Logo, antes de solicitar o crédito, é importante se preparar, para fazer isso com educação financeira e evitar complicações!

Neste texto, você confere como funciona o crédito consignado, como solicitá-lo, quem tem direito ao empréstimo e a melhor maneira de se preparar caso o solicite. Assim, você cuida da sua saúde financeira!

Como funciona o crédito consignado?

O empréstimo consignado é o tipo de crédito com desconto automático da folha de pagamento. Em outras palavras, mensalmente, o valor das parcelas será abatido do salário.

Como os riscos de não pagamento da parcela diminui, as instituições financeiras acabam oferecendo excelentes taxas de juros, o que torna o crédito consignado uma excelente opção.

Entender como funciona o crédito consignado é uma forma de fazer empréstimos mais lucrativos.

Para garantir saúde financeira às pessoas que contratam o empréstimo consignado, existe um limite máximo de negociação. Desde 2021, o crédito contratado não pode ultrapassar 35% do pagamento mensal.

Logo, se você receber R$3.000,00 por mês, a parcela mensal do consignado não pode ser maior que R$1.050,00.

Ainda existe uma margem de 5% que pode ser usada apenas para o cartão de crédito consignado, o que totaliza um limite de 40% da renda mensal destinada ao empréstimo consignado e suas variações.

É válido destacar que o crédito consignado e seus detalhes são regulamentados por lei. Dessa forma, os envolvidos na contratação do crédito possuem direitos e deveres.

O que é margem consignável?

Margem consignável é o valor dado para a porcentagem de dinheiro que pode ser destinada ao crédito consignado em folha. Logo, se refere aos 35% comentados acima.

É importante mencionar que, caso você já tenha feito um empréstimo consignado antes (ou tenha outros descontos em folha), este valor irá abaixar para que sua renda não seja comprometida.

Sua margem consignável influencia diretamente no valor do empréstimo que você pode realizar.

Usando o exemplo acima, sua margem consignável seria de R$1.050,00. No entanto, caso você já tenha uma parcela de R$300,00 sendo descontada da folha, terá direito a apenas parcelas de R$750,00.

Quem tem direito ao crédito consignado?

Agora que você sabe como funciona o crédito consignado, é válido conhecer nos detalhes quem tem direito ao empréstimo e quais as normas para cada categoria. Dessa forma, entende em qual se encaixa e quais seus direitos.

Para contratar o empréstimo consignado, você se encaixar em uma das categorias abaixo:

• Aposentado ou pensionista do INSS
• Servidor público (federal, estadual ou municipal)
• Militar das forças armadas
• Trabalhador com carteira assinada de empresas privadas
• Pessoa com margem consignável disponível

Vamos aos detalhes de cada uma delas!

Pensionistas do INSS

Pensionistas do INSS possuem o mesmo valor máximo de margem consignável, ou seja, 35% para empréstimos e 5% de limite para o cartão de crédito consignado.

A taxa de juros média das instituições financeiras varia em 2,08% ao mês para o crédito consignado em folha (descontado diretamente do INSS ), enquanto o cartão possui juros de 3% ao mês. Ambas as taxas são mais baixas do que a oferecida na maioria dos empréstimos pessoais!

O prazo para quitação do empréstimo, por sua vez, pode variar de 12 a 72 meses.

Aposentados

Assim como os pensionistas do INSS, a margem consignável liberada para aposentados é de 35% para crédito consignado em folha e de 5% para o cartão, totalizando 40%.

Conhecer os detalhes do crédito consignado de acordo com sua categoria é uma forma de fazer empréstimos mais interessantes!

As taxas de juros variam na média de 2,08% para o empréstimo, de forma que vale ficar atento a esta informação na hora de escolher o melhor crédito consignado!

Já o cartão possui média de 3% de juros. O tempo para quitação varia de 12 a 72 meses.

Servidores públicos federais (SIAPE) estaduais ou municipais

Servidores federais, estaduais e municipais podem contar com o crédito consignado com as mesmas margens de quem é aposentado e pensionista.

O que varia, neste caso, são as opções. É preciso verificar, junto ao órgão que você trabalha, quais são as opções, de acordo com os convênios que ele possui junto às instituições financeiras.

Neste caso, a média da taxa de juros é menor: variam em 2,05% ao mês. O prazo para quitação do crédito também é maior, podendo chegar até 96 meses!

Militares das Forças Armadas

Militares das Forças Armadas ativos e efetivos na carreira, assim como aqueles aposentados e pensionistas, também possuem direito ao crédito consignado em folha de pagamento, com desconto de parcelas mensais.

Assim como o das outras categorias, os juros são bem menores: variam de 1,5% a 3% no mês, de forma que vale analisar as opções para contratar o melhor crédito consignado.

O prazo para quitação do empréstimo também pode chegar a 96 meses. Caso você seja um militar aposentado ou pensionista do INSS, o prazo é de 72 meses.

A margem consignável também é a mesma das outras categorias, ou seja, 35% para desconto em folha e 5% para o cartão de crédito consignado.

Trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas

Se você é trabalhador com carteira assinada em empresas privadas, ou seja, está em regime CLT, possui alguns detalhes a mais na hora de entender como funciona crédito consignado.

Se você é uma pessoa CLT, precisa entender junto ao departamento de Recursos Humanos como funciona o crédito consignado e quais suas opções!

Primeiro, é necessário consultar se a sua empresa possui convênio com instituições financeiras, além de analisar quais são elas. Isso pode ser feito junto ao departamento de Recursos Humanos.

É importante ter atenção às opções, porque os juros variam, de forma que você pode escolher a instituição financeira com menor taxa para ter mais benefícios!

Depois de escolher a melhor opção e assinar o contrato, o empréstimo consignado começa a ser descontado diretamente do salário. Caso você já tenha descontos que acontecem em folha, a margem consignável disponível irá variar.

Assim como as outras categorias, a margem máxima disponível é de 35% para o empréstimo e 5% para o cartão de crédito consignado.

Pessoas com margem consignável

A última categoria para entender como funciona crédito consignado e quem tem direito ao benefício são pessoas com margem consignável.

Em outras palavras, para conseguir fazer o empréstimo consignado, você precisará se encaixar em uma das categorias acima e ter margem consignável disponível.

Caso você tenha outros empréstimos consignados, sua margem estará comprometida. Dessa forma, pode não ser possível realizar uma nova contratação de crédito até a quitação do valor já antecipado.

Quando o empréstimo consignado vale a pena?

Como qualquer modalidade de empréstimo, o consignado deve ser contratado com bastante consciência, para evitar problemas e manter sua saúde financeira.

Por isso, além de entender como funciona o crédito consignado, é válido compreender quais são os momentos mais indicados para sua contratação. Confira!

Quitação de dívidas altas

Dívidas mais altas, principalmente aquelas com altos juros, podem ser quitadas utilizando o crédito consignado. Afinal, como as taxas são menores nesta modalidade de empréstimo, ele acaba sendo mais atrativo.

Situações emergenciais

O crédito consignado é uma excelente maneira de lidar com emergências, quando elas surgem!

As situações emergenciais, como despesas médicas, podem acontecer com todas as pessoas. Nesses momentos, o crédito consignado é uma boa opção, devido às taxas de juros baixas e ao longo tempo de pagamento.

Investimentos

Na hora de comprar um carro, uma casa, investir em um negócio próprio ou até realizar uma viagem, o crédito consignado também é uma excelente opção!

Nesses momentos, apenas lembre-se de pensar com base nos princípios da educação financeira, afinal, você fará um acordo que durará certo tempo e irá comprometer parte da sua renda mensal!

Além disso, vale pesquisar com atenção as opções de instituições financeiras disponíveis, para optar pelo melhor crédito consignado, ou seja, aquele com menores taxas.

O que acontece se eu não pagar o empréstimo consignado?

Deixar de pagar o empréstimo consignado não é uma boa ideia, pois isso pode gerar complicações financeiras e jurídicas.

No que tange às questões financeiras, o maior impacto é em relação ao valor pago. Quando a parcela não é quitada, as instituições financeiras aplicam multas e juros sobre o valor em aberto, o que infla a dívida grandiosamente.

Já as aplicações jurídicas acontecem em relação ao seu nome. Quando a parcela não é paga, a instituição financeira escolhida insere seu nome em órgãos de proteção de crédito, como SPC e Serasa.

A partir disso, ficará mais complexo realizar novos empréstimos ou financiamentos, visto que seu nome terá débitos antigos em aberto.

Caso você não consiga pagar o crédito consignado, a melhor opção é entrar em contato com a instituição financeira e tentar encontrar acordos para a quitação. É possível, por exemplo, renegociar o valor das parcelas, para evitar problemas.

Por isso, na simulação do crédito consignado, antes mesmo de contratá-lo, fique atento aos valores da parcela. Assim, já evita problemas futuros.

Afinal, para entender como funciona o crédito consignado é importante estar por dentro das dicas para educação financeira, que diminuem os riscos de inadimplência!

Qual a importância da educação financeira na hora de solicitar o empréstimo consignado?

Para além do empréstimo consignado, as dicas para educação financeira são fundamentais na vida de todas as pessoas. Afinal, elas levam a uma consciência em relação ao dinheiro, evitando dívidas e complicações.

Conhecer sua situação financeira, colocar limites de gastos, estabelecer metas, tentar guardar dinheiro (mesmo que pouco a pouco) são práticas fundamentais para ter uma vida financeiramente saudável.

Estudar as dicas para educação financeira são parte integral do processo de entender como funciona o crédito consignado. Afinal, o empréstimo irá impactar sua renda mensal por um tempo e, para não ter complicações, é importante preparo.

Isso vale, inclusive, para o momento da simulação do crédito consignado. Contar com uma plataforma, como o MIXTRA, ajuda a encontrar a melhor taxa de juros disponível para você!

O MIXTRA centraliza as diferentes instituições financeiras parceiras da sua empresa em uma só tela. Dessa forma, você consegue simular o empréstimo e conferir quais taxas de juros estão mais baixas.

Assim, contrata a opção mais rentável, tendo conhecimento do que está disponível. O processo fica mais fácil, rápido e prático!

Como funciona o empréstimo consignado no MIXTRA

 O MIXTRA é uma ferramenta que permite realizar a simulação do crédito consignado antes da contratação, disponibilizando as taxas de juros de acordo com a instituição financeira e outras informações importantes para a contratação!

Com o MIXTRA, é mais fácil escolher a melhor opção para seu bolso, com menos impactos no seu salário. Além disso, você não precisa ocupar o tempo do RH, já que consegue acessar a plataforma com facilidade.

Na hora de entender como funciona o empréstimo consignado, contar com o MIXTRA facilita! Quer saber mais? Acesse o site e confira!