Um dos maiores desafios do departamento pessoal de qualquer empresa é entender e administrar com assertividade as demandas, deveres e obrigações que o cargo exige. Isso porque elas são essenciais para manter o bom relacionamento entre colaboradores e empregadores.
Assim, com o sistema de consignação não seria diferente. Considerada como a administração e compreensão do valor máximo da renda mensal de um contribuinte que poderá ser comprometida em um empréstimo com desconto em folha de pagamento, a gestão de margem consignável permite que o RH e o trabalhador acessem todas as informações de forma fácil e simples.
Para isso, é fundamental entender o que é margem consignável e qual o máximo de renda cada colaborador pode comprometer com o consignado.
Continue a leitura e entenda como fazer esse tipo de gestão corretamente!
A primeira coisa que você precisa ter em mente quando falamos sobre a gestão e o sistema de consignação é a definição de um empréstimo consignado.
O empréstimo consignado é uma forma de concessão monetária. Seu diferencial, entretanto, está no acordo prévio de que o valor das parcelas será descontado na folha de pagamento do funcionário ou, nos casos de pessoa aposentada, diretamente do benefício da previdência.
Para além disso, o consignado é o empréstimo com menores juros do mercado, tornando-se um dos benefícios para empresas que mais agregam valor aos colaboradores, desde que seja devidamente concedido e administrado (por parte do departamento pessoal e dos funcionários).
A margem consignável é o limite máximo da renda mensal que pode ser comprometido com descontos automáticos, como empréstimos consignados, diretamente na folha de pagamento ou benefício (como INSS). Esse limite é definido por lei para evitar que uma pessoa comprometa uma parcela muito grande de sua renda com dívidas.
Regulamentada pela Lei nº 10.820 de 17 de dezembro de 2003, para que a margem consignável seja efetiva é essencial que a instituição financeira obtenha uma autorização do cliente no momento da contratação do serviço.
Tal valor existe como meio de certificar que existe uma barreira de desconto a ser respeitada, garantindo que ele seja compatível com o valor ganho e que não comprometa e até endivide aquele trabalhador.
Atualmente, em 2024, a legislação sobre a margem consignável permite que aposentados e pensionistas do INSS comprometam até 40% do valor do benefício com empréstimos consignados.
Dessa margem, 5% são destinados especificamente para o pagamento de faturas ou saques de cartões de crédito, conforme estabelecido pela Lei 14.131/21. A lei também ampliou esse limite para trabalhadores com carteira assinada (CLT), servidores públicos, militares e outras categorias
Agora que você já sabe o que é margem consignável, é essencial também entender como é feito o cálculo.
Nesse sentido, basta calcular:
Valor líquido da renda mensal (sem descontos) x % da margem consignável - valor do salário já comprometido com outros consignados: margem consignável.
Por exemplo, uma pessoa que recebe um salário líquido de R$ 3.000,00, tem uma margem consignável de R$1.050,00, se já não possuir outras operações consignadas.
Além disso, nesse cálculo não entram outras remunerações, como férias e décimo terceiro salário.
Assim, em muitos casos, cabe ao RH da empresa o trabalho de gestão do consignado, tendo em vista os valores das parcelas que deverão ser gerados para desconto na folha de pagamento de cada colaborador que tiver contratado o serviço.
Exatamente por isso, fica no encargo do departamento pessoal estudar e acompanhar as modificações que acontecem ao longo do tempo.
Em agosto de 2022, por exemplo, houve uma atualização que altera a margem consignável de 35% da renda mensal para 40%, sendo 35% para empréstimo consignado e 5% reservado para cartão de crédito consignado.
Apesar de as regras para a contratação do empréstimo não sofrerem com essas mudanças, a sua divisão acaba sendo alterada, o que pode significar erros caso o responsável (ou responsáveis) pela sua gestão não esteja preparado.
Com isso, a gestão de margem consignável é essencial para que trabalhador, instituição financeira e empresa contratante garantam que os acordos pré-estabelecidos sejam cumpridos.
Como você pode imaginar, estar a par e fazer a gestão de consignados não é tarefa fácil. Exatamente por isso, algumas dicas e soluções podem facilitar (e muito!) a rotina do departamento pessoal da sua empresa. Conheça agora algumas delas:
Como parte da rotina do departamento de pessoas, a preocupação de uma boa gestão de margem consignável e descontos em folhas de pagamento é incentivar que seus colaboradores tenham uma vida financeira saudável.
Por isso, invista em palestras e conversas sobre saúde e educação financeira. Funcionários que são conscientes de seus gastos, conhecem as modalidades de crédito mais vantajosas e entendem como os descontos impactam sua renda, conseguem tratar do assunto de forma mais consciente e estão, consequentemente, mais tranquilos e tem uma maior compreensão de onde querem chegar financeira e profissionalmente.
Como comentamos anteriormente, o trabalho diário com descontos em folhas de pagamentos e a gestão de margem consignável exigem que os funcionários do departamento estejam cientes de todos os processos que envolvem desde a contratação do serviço até a retenção do valor estipulado.
Por isso, investir em treinamentos e atualizações, além de incentivar a pesquisa e a leitura de periódicos da área podem ser um diferencial na hora de evitar erros e dores de cabeça futuras.
Especialmente em uma área que realiza um trabalho com tanto impacto no dia a dia empresarial, entender os pormenores dos processos é tarefa essencial. Isso porque, conhecer todos os passos que envolvem desde a contratação e demissão de funcionários até a administração periódica desses descontos pode evitar inúmeros prejuízos e ainda garante a saúde mental e, consequentemente, o bom desempenho de seus funcionários.
Saiba mais como funciona o crédito consignado
Talvez uma das funções mais burocráticas e demoradas na lista de afazeres de um departamento pessoal, o fechamento da folha de pagamento exige atenção redobrada. Além dos descontos de empréstimos consignados, são abatidos valores referentes a:
Ainda sobre gestão de margem consignável, entender como são feitos os cálculos é o primeiro passo para escapar de problemas. Assim, o cálculo feito deve ser: renda mensal líquida x % da margem consignável – valor comprometido com outras transações (caso haja).
Uma questão importante de se ter em mente é que o valor da margem consignável tem como base a renda mensal líquida (sem os descontos mencionados acima). Apesar de o percentual da margem consignável permanecer o mesmo até o final dos pagamentos, reajustes e promoções alteram a base do cálculo. Já possíveis bonificações, como o 13º, não são consideradas.
Nesse sentido, a ajuda de um software de automação pode facilitar (e muito) a rotina do Departamento Pessoal. Além disso, esse tipo de investimento ainda evita dores de cabeça no futuro.
Ainda pensando em automação da gestão de margem consignável, lançar mão de soluções inteligentes, modernas e multibancos é, como já mencionamos, uma forma de evitar erros e otimizar tarefas burocráticas.
Olhando especificamente para a folha de pagamento, uma plataforma que ofereça recursos específicos para a gestão de consignados dará aos seus funcionários insights e resultados para possíveis dúvidas sobre liberação de margens, elaboração de contratos e até elaboração de relatórios para as instituições financeiras.
Entendido o que é o empréstimo consignado, no que consiste a gestão de margem consignável e as vantagens de se investir em um sistema e na automação desses processos, chegou o momento de te apresentar a solução inteligente oferecida pelo MIXTRA.
Com essa gestão 100% automatizada de benefícios descontados em folha de pagamento, incluindo o cálculo da margem consignável, você centraliza todas as etapas desse processo: desde a sua liberação até os descontos em folha, com cálculos automáticos e sigilo das informações.
Pensando também no protagonismo dos colaboradores e na sua educação financeira, todos os dados podem ser acompanhados por meio do aplicativo e da plataforma disponibilizados pelo software.
Assim, o MIXTRA possibilita a gestão de consignados, a otimização do tempo e da rotina do Departamento Pessoal da sua empresa e a customização do software conforme a sua necessidade. Clique no banner abaixo, para conhecer outros benefícios e solicitar uma demonstração!
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