O que é empréstimo consignado privado? Como funciona e como contratar
O empréstimo consignado privado é uma ferramenta valiosa para colaboradores de empresas que buscam soluções de créditos acessíveis e de baixo risco para suas necessidades. Isso porque o valor desse empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento.
Compreender como esse processo funciona dentro de um contexto empresarial é algo importante tanto para os empregadores quanto para os seus funcionários, afinal, assim como qualquer outro tipo de crédito, ele precisa ser viável e gerar estabilidade financeira para as duas partes.
Por isso, neste blog, explicaremos como as empresas podem oferecer e facilitar o acesso de seus colaboradores ao crédito consignado privado.
Além disso, discutiremos o papel fundamental do departamento de Recursos Humanos (RH) nesse processo e como uma abordagem consciente pode beneficiar a todos os envolvidos.
Acompanhe a seguir.
O que é empréstimo consignado privado?
Como o próprio nome sugere, o empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito pessoal. A característica marcante desse tipo de empréstimo é justamente o termo “consignado”, que indica qual o método de pagamento utilizado para quitar a dívida.
No consignado privado, o reembolso do dinheiro cedido ocorre mensalmente por meio de descontos diretos na sua folha de pagamento, ou seja, ele é subtraído do seu salário.
Mas é importante esclarecer que o empréstimo consignado se divide em três categorias distintas. Uma delas é o consignado INSS, destinado a aposentados e pensionistas do sistema previdenciário.
Outra é o consignado público, aplicável a servidores públicos em níveis federal, estadual e municipal. E então, temos o terceiro tipo (o objeto central deste artigo): o consignado privado, liberado especialmente para indivíduos que mantêm vínculo empregatício sob o regime CLT.
Nesse sentido, é importante ter em mente que, ao optar por esse tipo de empréstimo, uma porção de sua renda será retida pelo empregador a cada mês, sendo destinada a amortizar a dívida.
Os descontos serão mantidos até que o contrato seja integralmente quitado. Por exemplo, se um empréstimo consignado privado no valor de R$ 6 mil for contratado em maio de 2024, com parcelas mensais de R$ 500, esse montante será debitado de sua remuneração pelos próximos 12 meses.
Mas é justamente esse método de pagamento que confere ao empréstimo consignado privado vantagens exclusivas, como: taxas de juros reduzidas, processo de contratação facilitado e acessibilidade mesmo para indivíduos com restrições de crédito (ou negativados).
Esses benefícios, por sua vez, decorrem da segurança contida nessa operação, isto é, o menor risco de inadimplência, possibilitando que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas e liberem os recursos mesmo para clientes com histórico de crédito desfavorável.
Como funciona o empréstimo consignado privado?
Como dito anteriormente, o empréstimo consignado privado é uma opção financeira com vantagens significativas tanto para os empregadores quanto para os funcionários.
Entenda como funciona esse sistema e quais são os passos envolvidos:
Solicitação e aprovação
O processo começa quando um funcionário interessado em obter crédito faz uma solicitação à instituição financeira parceira da empresa. Geralmente, o banco ou a financeira fornecerá uma lista de documentos necessários para aprovação, bem como instruções sobre como proceder.
Análise de crédito
Assim que a solicitação é recebida, a instituição financeira realiza uma análise de crédito para avaliar a capacidade de pagamento do solicitante e a segurança da operação. Isso geralmente envolve a verificação de informações financeiras, histórico de crédito e estabilidade no emprego.
Aprovação e condições do empréstimo
Com base na análise de crédito, o empréstimo é aprovado ou rejeitado.
Se aprovado, são estabelecidas as condições do empréstimo (que podem ser aceitas ou não pelo interessado), incluindo o valor total do empréstimo, a taxa de juros e o prazo de pagamento.
Assinatura do contrato
Uma vez aceitas as condições do empréstimo, o funcionário assina o contrato diretamente com a instituição financeira. Esse contrato detalha todas as obrigações e direitos do mutuário e do credor, abrangendo os termos de pagamento e eventuais penalidades por atraso.
Desconto em folha
Com o contrato assinado, o valor das parcelas mensais do empréstimo é descontado diretamente do salário do funcionário pela empresa empregadora, antes que o pagamento líquido seja depositado na conta do funcionário.
Amortização da dívida
Os descontos continuam sendo feitos até que a dívida seja integralmente quitada. Cada pagamento reduz o saldo devedor, contribuindo, assim, para a amortização gradual do empréstimo.
Ou seja, é fundamental que os funcionários compreendam completamente os termos do contrato e estejam cientes das diferentes implicações financeiras antes de solicitar o empréstimo.
Além disso, as empresas devem garantir que estão trabalhando com instituições financeiras confiáveis e transparentes para proteger os interesses e os dados de seus colaboradores.
Margem consignável
Com a permissão para o débito em folha das parcelas do empréstimo consignado, surge outra preocupação natural: como evitar que a renda seja comprometida de forma excessiva?
Para lidar com essa questão, foi estabelecida, em lei, uma “trava de segurança”, conhecida como margem consignável, destinada a limitar os gastos e prevenir o superendividamento.
Nesse sentido, a margem consignável representa o percentual máximo de renda que pode ser comprometido para descontos em folha de pagamentos com empréstimos consignados.
É importante destacar que a margem é calculada sobre a renda líquida, ou seja, após a dedução de outros descontos, como imposto de renda e contribuição previdenciária. Atualmente, a margem consignável para trabalhadores do setor privado é de 40%.
Imagine que você receba um salário líquido de R$ 5 mil. Nesse caso, o máximo que poderá ser descontado mensalmente da sua renda para esse tipo de pagamento seria R$ 1.750.
Saiba mais como funciona o crédito consignado
Diferença entre empréstimo consignado público e privado
A principal diferença entre o empréstimo consignado público e o privado é não público-alvo e nas condições oferecidas. O empréstimo consignado público destina-se a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Ele geralmente apresenta taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, devido à estabilidade da fonte de renda desses grupos. O desconto das parcelas ocorre diretamente no contracheque ou no benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência e, consequentemente, os custos para os bancos.
Por outro lado, o empréstimo consignado privado é concedido para trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada (CLT), desde que exista um convênio entre uma empresa empregadora e uma instituição financeira. As taxas de juros nesse caso tendem a ser um pouco mais altas, devido ao maior risco associado ao setor privado. Assim como no consignado público, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento. No entanto, é comum que as instituições financeiras exijam estabilidade no vínculo empregatício para aprovar a solicitação.
Quem tem direito ao empréstimo consignado CLT?
Os trabalhadores com carteira assinada (regidos pela CLT ) têm direito ao empréstimo consignado, desde que atendam aos seguintes critérios:
- Contrato de Trabalho Ativo :
- É necessário ser funcionário de uma empresa privada que tenha convênio com uma instituição financeira para oferecer essa modalidade de crédito.
- Margem Consignável Disponível :
- O trabalhador deve ter margem consignável livre (até 35% da renda líquida, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado).
- Estabilidade no Emprego :
- Algumas instituições desativam um período mínimo de vínculo empregatício com a empresa, como 3 ou 6 meses.
- Convênio com a Empresa :
- A empresa onde o trabalhador atua precisa ter firmado convênio com o banco ou financeira que oferece o consignado.
- Capacidade de Pagamento :
- A análise de crédito avalia se o comprometimento da renda respeita a margem consignável, mesmo com outras dívidas possíveis.
Como contratar o empréstimo consignado privado?
Escolhendo a proposta mais adequada, basta apresentar os documentos exigidos pela instituição e seguir com o processo de contratação até a assinatura do contrato e o depósito do dinheiro.
No entanto, o primeiro passo para considerar a contratação desse tipo de consignado é verificar, com RH, se a sua empresa possui convênio com algum parceiro que oferece esse tipo de crédito.
O Mixtra, por exemplo, faz esse meio de campo entre a empresa e a instituição financeira, sendo uma plataforma de gestão de crédito consignado e benefícios que automatiza os descontos em folha de pagamento com máxima segurança e eficiência, sem comprometer a praticidade.
Com foco no ambiente corporativo, utilizamos tecnologia de ponta para proporcionar a melhor estrutura e serviços para às áreas de Recursos Humanos e Departamento Pessoal.
Além disso, sempre incentivamos a educação financeira e o uso consciente do crédito por meio de programas, cursos, conteúdos e webinars direcionados aos colaboradores de nossos parceiros.
Benefícios do empréstimo consignado privado
Entender o que é empréstimo consignado privado é essencial para aproveitar seus benefícios. Esse tipo de empréstimo oferece taxas de juros mais baixas, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do funcionário.
Além disso, o empréstimo consignado privado inclui maior facilidade na aprovação, já que o risco de inadimplência é menor. Outros benefícios são os prazos de pagamento mais longos e a possibilidade de obter valores maiores, tornando-o uma opção atrativa para quem busca crédito com condições mais favoráveis.
E como fica em caso de demissão?
No caso de demissão, a dívida do empréstimo consignado não é automaticamente extinta. Mas a forma de pagamento do valor restante dependerá do que estiver previsto no contrato do empréstimo.
Geralmente, as opções incluem o desconto do débito nas verbas rescisórias ou a quitação via boleto bancário/débito em conta.
Qual é o papel da empresa nesse cenário?
A empresa, aqui representada pelo RH, desempenha um papel fundamental no processo de facilitação do acesso dos colaboradores ao empréstimo consignado privado. Incluindo:
Estabelecer parcerias
O RH geralmente inicia o processo estabelecendo parcerias com instituições financeiras ou plataformas que oferecem empréstimos consignados privados. Essas parcerias são essenciais para garantir que os funcionários tenham acesso a opções de crédito confiáveis e vantajosas.
Comunicar opções disponíveis
Também é responsabilidade do RH informar os funcionários sobre as opções de empréstimo consignado privado disponíveis, incluindo os benefícios, termos e condições associados a cada uma delas. Isso pode ser feito por meio de reuniões, comunicados internos ou material informativo.
Facilitar a solicitação
Os serviços de RH podem fornecer suporte aos funcionários durante o processo de solicitação do empréstimo consignado privado, ajudando a esclarecer dúvidas, orientar sobre os passos a seguir e fornecer assistência na comunicação com a instituição financeira, se necessário.
Avaliar os impactos sobre a folha de pagamento
Por fim, também é dever do setor de RH, junto ao parceiro, avaliar os impactos do empréstimo consignado privado sobre a folha de pagamento, garantindo que os descontos sejam devidamente calculados e aplicados de acordo com as políticas internas e as legislações vigentes.
Principais vantagens do empréstimo consignado privado
A seguir, separamos as principais vantagens do crédito consignado privado para que você compreenda por que ela se tornou uma escolha popular entre os trabalhadores do setor privado.
Para as empresas
- Redução do fluxo de caixa;
- Aumento da produtividade;
- Fidelização dos funcionários;
- Imagem corporativa positiva;
- Benefícios para o funcionário.
Para os colaboradores
- Taxas de juros mais baixos;
- Acesso facilitado ao crédito;
- Menor risco de inadimplência;
- Flexibilidade de pagamento;
- Gestão financeira consciente.
Para mais informações sobre outros tipos de empréstimo, visite o blog do Mixtra.
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