O empréstimo consignado privado é uma ferramenta valiosa para colaboradores de empresas que buscam soluções de créditos acessíveis e de baixo risco para suas necessidades. Isso porque o valor desse empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento.
Compreender como esse processo funciona dentro de um contexto empresarial é algo importante tanto para os empregadores quanto para os seus funcionários, afinal, assim como qualquer outro tipo de crédito, ele precisa ser viável e gerar estabilidade financeira para as duas partes.
Por isso, neste blog, explicaremos como as empresas podem oferecer e facilitar o acesso de seus colaboradores ao crédito consignado privado.
Além disso, discutiremos o papel fundamental do departamento de Recursos Humanos (RH) nesse processo e como uma abordagem consciente pode beneficiar a todos os envolvidos.
Acompanhe a seguir.
Como o próprio nome sugere, o empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito pessoal. A característica marcante desse tipo de empréstimo é justamente o termo “consignado”, que indica qual o método de pagamento utilizado para quitar a dívida.
No consignado privado, o reembolso do dinheiro cedido ocorre mensalmente por meio de descontos diretos na sua folha de pagamento, ou seja, ele é subtraído do seu salário.
Mas é importante esclarecer que o empréstimo consignado se divide em três categorias distintas. Uma delas é o consignado INSS, destinado a aposentados e pensionistas do sistema previdenciário.
Outra é o consignado público, aplicável a servidores públicos em níveis federal, estadual e municipal. E então, temos o terceiro tipo (o objeto central deste artigo): o consignado privado, liberado especialmente para indivíduos que mantêm vínculo empregatício sob o regime CLT.
Nesse sentido, é importante ter em mente que, ao optar por esse tipo de empréstimo, uma porção de sua renda será retida pelo empregador a cada mês, sendo destinada a amortizar a dívida.
Os descontos serão mantidos até que o contrato seja integralmente quitado. Por exemplo, se um empréstimo consignado privado no valor de R$ 6 mil for contratado em maio de 2024, com parcelas mensais de R$ 500, esse montante será debitado de sua remuneração pelos próximos 12 meses.
Mas é justamente esse método de pagamento que confere ao empréstimo consignado privado vantagens exclusivas, como: taxas de juros reduzidas, processo de contratação facilitado e acessibilidade mesmo para indivíduos com restrições de crédito (ou negativados).
Esses benefícios, por sua vez, decorrem da segurança contida nessa operação, isto é, o menor risco de inadimplência, possibilitando que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas e liberem os recursos mesmo para clientes com histórico de crédito desfavorável.
Como dito anteriormente, o empréstimo consignado privado é uma opção financeira com vantagens significativas tanto para os empregadores quanto para os funcionários.
Entenda como funciona esse sistema e quais são os passos envolvidos:
O processo começa quando um funcionário interessado em obter crédito faz uma solicitação à instituição financeira parceira da empresa. Geralmente, o banco ou a financeira fornecerá uma lista de documentos necessários para aprovação, bem como instruções sobre como proceder.
Assim que a solicitação é recebida, a instituição financeira realiza uma análise de crédito para avaliar a capacidade de pagamento do solicitante e a segurança da operação. Isso geralmente envolve a verificação de informações financeiras, histórico de crédito e estabilidade no emprego.
Com base na análise de crédito, o empréstimo é aprovado ou rejeitado.
Se aprovado, são estabelecidas as condições do empréstimo (que podem ser aceitas ou não pelo interessado), incluindo o valor total do empréstimo, a taxa de juros e o prazo de pagamento.
Uma vez aceitas as condições do empréstimo, o funcionário assina o contrato diretamente com a instituição financeira. Esse contrato detalha todas as obrigações e direitos do mutuário e do credor, abrangendo os termos de pagamento e eventuais penalidades por atraso.
Com o contrato assinado, o valor das parcelas mensais do empréstimo é descontado diretamente do salário do funcionário pela empresa empregadora, antes que o pagamento líquido seja depositado na conta do funcionário.
Os descontos continuam sendo feitos até que a dívida seja integralmente quitada. Cada pagamento reduz o saldo devedor, contribuindo, assim, para a amortização gradual do empréstimo.
Ou seja, é fundamental que os funcionários compreendam completamente os termos do contrato e estejam cientes das diferentes implicações financeiras antes de solicitar o empréstimo.
Além disso, as empresas devem garantir que estão trabalhando com instituições financeiras confiáveis e transparentes para proteger os interesses e os dados de seus colaboradores.
Com a permissão para o débito em folha das parcelas do empréstimo consignado, surge outra preocupação natural: como evitar que a renda seja comprometida de forma excessiva?
Para lidar com essa questão, foi estabelecida, em lei, uma “trava de segurança”, conhecida como margem consignável, destinada a limitar os gastos e prevenir o superendividamento.
Nesse sentido, a margem consignável representa o percentual máximo de renda que pode ser comprometido para descontos em folha de pagamentos com empréstimos consignados.
É importante destacar que a margem é calculada sobre a renda líquida, ou seja, após a dedução de outros descontos, como imposto de renda e contribuição previdenciária. Atualmente, a margem consignável para trabalhadores do setor privado é de 40%.
Imagine que você receba um salário líquido de R$ 5 mil. Nesse caso, o máximo que poderá ser descontado mensalmente da sua renda para esse tipo de pagamento seria R$ 1.750.
Saiba mais como funciona o crédito consignado
A principal diferença entre o empréstimo consignado público e o privado é não público-alvo e nas condições oferecidas. O empréstimo consignado público destina-se a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Ele geralmente apresenta taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, devido à estabilidade da fonte de renda desses grupos. O desconto das parcelas ocorre diretamente no contracheque ou no benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência e, consequentemente, os custos para os bancos.
Por outro lado, o empréstimo consignado privado é concedido para trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada (CLT), desde que exista um convênio entre uma empresa empregadora e uma instituição financeira. As taxas de juros nesse caso tendem a ser um pouco mais altas, devido ao maior risco associado ao setor privado. Assim como no consignado público, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento. No entanto, é comum que as instituições financeiras exijam estabilidade no vínculo empregatício para aprovar a solicitação.
Os trabalhadores com carteira assinada (regidos pela CLT ) têm direito ao empréstimo consignado, desde que atendam aos seguintes critérios:
Escolhendo a proposta mais adequada, basta apresentar os documentos exigidos pela instituição e seguir com o processo de contratação até a assinatura do contrato e o depósito do dinheiro.
No entanto, o primeiro passo para considerar a contratação desse tipo de consignado é verificar, com RH, se a sua empresa possui convênio com algum parceiro que oferece esse tipo de crédito.
O Mixtra, por exemplo, faz esse meio de campo entre a empresa e a instituição financeira, sendo uma plataforma de gestão de crédito consignado e benefícios que automatiza os descontos em folha de pagamento com máxima segurança e eficiência, sem comprometer a praticidade.
Com foco no ambiente corporativo, utilizamos tecnologia de ponta para proporcionar a melhor estrutura e serviços para às áreas de Recursos Humanos e Departamento Pessoal.
Além disso, sempre incentivamos a educação financeira e o uso consciente do crédito por meio de programas, cursos, conteúdos e webinars direcionados aos colaboradores de nossos parceiros.
Entender o que é empréstimo consignado privado é essencial para aproveitar seus benefícios. Esse tipo de empréstimo oferece taxas de juros mais baixas, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do funcionário.
Além disso, o empréstimo consignado privado inclui maior facilidade na aprovação, já que o risco de inadimplência é menor. Outros benefícios são os prazos de pagamento mais longos e a possibilidade de obter valores maiores, tornando-o uma opção atrativa para quem busca crédito com condições mais favoráveis.
No caso de demissão, a dívida do empréstimo consignado não é automaticamente extinta. Mas a forma de pagamento do valor restante dependerá do que estiver previsto no contrato do empréstimo.
Geralmente, as opções incluem o desconto do débito nas verbas rescisórias ou a quitação via boleto bancário/débito em conta.
A empresa, aqui representada pelo RH, desempenha um papel fundamental no processo de facilitação do acesso dos colaboradores ao empréstimo consignado privado. Incluindo:
O RH geralmente inicia o processo estabelecendo parcerias com instituições financeiras ou plataformas que oferecem empréstimos consignados privados. Essas parcerias são essenciais para garantir que os funcionários tenham acesso a opções de crédito confiáveis e vantajosas.
Também é responsabilidade do RH informar os funcionários sobre as opções de empréstimo consignado privado disponíveis, incluindo os benefícios, termos e condições associados a cada uma delas. Isso pode ser feito por meio de reuniões, comunicados internos ou material informativo.
Os serviços de RH podem fornecer suporte aos funcionários durante o processo de solicitação do empréstimo consignado privado, ajudando a esclarecer dúvidas, orientar sobre os passos a seguir e fornecer assistência na comunicação com a instituição financeira, se necessário.
Por fim, também é dever do setor de RH, junto ao parceiro, avaliar os impactos do empréstimo consignado privado sobre a folha de pagamento, garantindo que os descontos sejam devidamente calculados e aplicados de acordo com as políticas internas e as legislações vigentes.
A seguir, separamos as principais vantagens do crédito consignado privado para que você compreenda por que ela se tornou uma escolha popular entre os trabalhadores do setor privado.
Para mais informações sobre outros tipos de empréstimo, visite o blog do Mixtra.
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