Escolher o melhor empréstimo não é uma tarefa simples: é preciso conhecer as categorias, taxa de juros, benefícios, prazo de pagamento e detalhes, para realizar a contratação da opção que melhor se encaixa nos seus objetivos e necessidades. Afinal, este é um compromisso que ficará por algum tempo.
Quando falamos de empréstimo para CLT, conhecer as especificidades de cada categoria disponível é ainda mais importante. Afinal, algumas delas (como o empréstimo consignado) impactarão diretamente sua folha de pagamento. E, dependendo do prazo de pagamento, isso pode acontecer por alguns anos.
Por isso, neste artigo, apresentamos as principais opções de crédito disponíveis para CLT, para que você contrate o melhor empréstimo de acordo com sua necessidade. Para saber mais, continue a leitura!
Quando falamos de trabalhador com carteira assinada, o melhor empréstimo para CLT (e o mais conhecido) é o consignado.
No entanto, existem outras opções que envolvem a folha de pagamento que podem ser interessantes.
Saiba mais a seguir!
O empréstimo consignado é uma modalidade na qual o desconto das parcelas acontece diretamente na folha de pagamento. Para realizá-lo, a empresa precisa ter parcerias com instituições financeiras, que irão oferecer a possibilidade de crédito.
O consignado é considerado, por muitas pessoas, o melhor empréstimo para CLT. Isso acontece devido à taxa de juros, que costuma ser bem menor que as de outras modalidades.
Para realizá-lo, é preciso entrar em contato com a área de RH e solicitar as opções disponíveis na empresa. O contrato de empréstimo é feito diretamente pela empresa e instituição financeira, sem necessidade de ir a um banco.
Para contratar o consignado, é preciso ter margem consignável disponível. De acordo com a lei trabalhista, até 35% do salário líquido pode ser usado para pagar a parcela do empréstimo.
Ou seja, se você recebe R$ 2.500, a parcela do empréstimo pode chegar até R$ 875,00. Conforme o salário varia, o limite para o consignado também irá ser alterado.
Este tipo de empréstimo para CLT é feito junto às instituições bancárias e consiste na antecipação das parcelas do FGTS já pagas pela empresa.
Mensalmente, é descontado do salário a contribuição do INSS. Como trabalhador CLT, é possível realizar o adiantamento das parcelas, que costuma cair em poucas horas na conta corrente escolhida.
O principal benefício desta modalidade é resgatar o FGTS, que fica retido, geralmente. No entanto, vale ficar atento à taxa de juros, que costuma ser mais elevada.
Quando falamos sobre empréstimo pessoal para CLT, geralmente estamos nos referindo ao consignado. Isso porque não existe uma modalidade específica deste tipo de crédito, com este nome.
O empréstimo pessoal, por sua vez, pode ser realizado junto às instituições financeiras. No entanto, ele não possui nenhuma relação com o fato da pessoa ser um trabalhador CLT.
Se você é CLT, saiba que o consignado é provavelmente o melhor empréstimo para você! Se você tiver margem consignável, conseguirá realizá-lo facilmente junto ao RH da empresa.
Outro ponto importante de verificar é se a companhia possui a opção de consignado. Afinal, trata-se de um benefício e, para oferecê-lo, a empresa precisa ter parceria com instituições financeiras, para que seja possível criar o contrato de empréstimo.
Além do trabalhador CLT, servidores públicos e beneficiários do INSS conseguem realizar o consignado.
Veja, abaixo, os principais passos para pedir o seu empréstimo consignado se você for CLT:
Quando falamos de trabalhador CLT, o consignado é contratado junto à empresa. Logo, é preciso consultar as instituições financeiras junto ao RH, para conferir as opções e a taxa de juros de cada uma delas.
Em seguida, é importante conferir se você possui margem consignável e qual o limite das parcelas de acordo com seu salário, afinal, apenas 35% do valor líquido pode ser destinado ao empréstimo.
Isso pode ser verificado em uma simulação no site ou no app da instituição financeira que possui convênio com a sua empresa.
Se você gostou das opções de contratação, pode solicitar o empréstimo para CLT na modalidade consignado e aguardar a análise de crédito, que normalmente é feita rapidamente.
Se o valor solicitado for aprovado, em pouco tempo ele estará disponível para você na sua conta bancária.
Mensalmente, o valor da parcela acordado junto à instituição financeira será descontado da folha de pagamento automaticamente.
Por isso, vale se organizar e analisar sua realidade antes de firmar o contrato de empréstimo!
Existem diversos fatores que tornam o consignado o melhor empréstimo para CLT. Confira os principais!
Quando você realiza um contrato de empréstimo consignado, acorda que o desconto será realizado mensalmente na folha de pagamento. Dessa forma, diminui a possibilidade de não pagamento, além de facilitar o dia a dia da pessoa CLT.
É justamente este desconto automático que possibilita a diminuição das taxas de juros. Afinal, a instituição financeira se assegura do pagamento.
Um ponto de atenção, neste caso, é com o compromisso feito (o valor do empréstimo e prazo de pagamento). Afinal, mensalmente, até 35% do seu salário pode ser abatido devido ao consignado.
Por isso, é fundamental se preparar financeiramente antes de realizar a contratação, para evitar problemas futuros!
O consignado é contratado diretamente pela empresa, que faz o intermédio com a instituição financeira parceira. Justamente por isso, é fácil e rápido de contratar.
Logo, este é o melhor empréstimo para quem precisa de dinheiro com agilidade, com taxa de juros baixa e excelente prazo de pagamento (para consignado realizado junto à empresa, o período é de até 48 meses, em média).
Beneficiários do INSS, servidores públicos e outras categorias que podem realizar o consignado possuem outro prazo de pagamento. Por isso, é importante pesquisar antes de realizar a assinatura do contrato de empréstimo.
A taxa de juros do consignado costuma ser bem mais baixa do que outras modalidades, como o empréstimo pessoal. Para CLT, esta é uma excelente opção! Geralmente, o valor varia na faixa de 2%.
Como cada instituição financeira altera os juros, é importante se atentar às opções disponíveis junto à sua empresa. Além disso, também é possível tentar negociar a taxa.
Caso você tenha a margem consignável sem comprometimentos, o consignado se torna o melhor empréstimo! Afinal, o valor total será maior.
Agora, caso você nunca tenha solicitado um consignado, terá a margem de 35% disponível, o limite estabelecido por lei.
Ao contrário de outras modalidades (como o empréstimo com veículo em garantia) o consignado não exige garantias extras. Dessa forma, compromete menos seus pertences.
Ao mesmo tempo, o consignado irá debitar as parcelas, automaticamente, da sua folha de pagamento. Por isso, é fundamental se organizar antes de contratá-lo, já que o valor do salário irá diminuir por um tempo.
Não existe regra que estipule tempo mínimo de carteira assinada para realizar a contratação do consignado. No entanto, cada instituição financeira pode definir políticas de crédito, que podem impactar esta definição.
Por isso, o ideal é conferir quais são as opções disponíveis para contratação junto da empresa, para conhecer os detalhes.
O limite máximo para contratação do consignado varia conforme a margem consignável. Conforme a lei, 35% do salário pode ser descontado em parcelas.
No entanto, caso você tenha realizado a contratação de outros consignados, esta margem irá diminuir proporcionalmente. Por isso, é importante analisar sua realidade e qual o limite disponível.
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No momento da contratação, é possível especificar a conta bancária para depósito. A instituição financeira com a qual você realizou o contrato irá enviar o dinheiro para ela.
É possível escolher em qual conta cai o consignado. No entanto, obrigatoriamente, ela deve ser no nome do contratante. Logo, outras pessoas não podem receber o empréstimo por você.
Agora que você já sabe mais sobre o consignado, é o momento de verificar as opções junto à sua empresa, para solicitar a contratação!
Nesse momento, o MIXTRA pode te ajudar! O software permite visualizar quais instituições financeiras possuem parceira junto à sua empresa, além das taxas de cada uma delas.
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O empréstimo consignado privado é uma ferramenta valiosa para colaboradores de empresas que buscam soluções de créditos acessíveis e de baixo risco para suas necessidades. Isso porque o valor desse empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento.
Compreender como esse processo funciona dentro de um contexto empresarial é algo importante tanto para os empregadores quanto para os seus funcionários, afinal, assim como qualquer outro tipo de crédito, ele precisa ser viável e gerar estabilidade financeira para as duas partes.
Por isso, neste blog, explicaremos como as empresas podem oferecer e facilitar o acesso de seus colaboradores ao crédito consignado privado.
Além disso, discutiremos o papel fundamental do departamento de Recursos Humanos (RH) nesse processo e como uma abordagem consciente pode beneficiar a todos os envolvidos.
Acompanhe a seguir.
Como o próprio nome sugere, o empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito pessoal. A característica marcante desse tipo de empréstimo é justamente o termo “consignado”, que indica qual o método de pagamento utilizado para quitar a dívida.
No consignado privado, o reembolso do dinheiro cedido ocorre mensalmente por meio de descontos diretos na sua folha de pagamento, ou seja, ele é subtraído do seu salário.
Mas é importante esclarecer que o empréstimo consignado se divide em três categorias distintas. Uma delas é o consignado INSS, destinado a aposentados e pensionistas do sistema previdenciário.
Outra é o consignado público, aplicável a servidores públicos em níveis federal, estadual e municipal. E então, temos o terceiro tipo (o objeto central deste artigo): o consignado privado, liberado especialmente para indivíduos que mantêm vínculo empregatício sob o regime CLT.
Nesse sentido, é importante ter em mente que, ao optar por esse tipo de empréstimo, uma porção de sua renda será retida pelo empregador a cada mês, sendo destinada a amortizar a dívida.
Os descontos serão mantidos até que o contrato seja integralmente quitado. Por exemplo, se um empréstimo consignado privado no valor de R$ 6 mil for contratado em maio de 2024, com parcelas mensais de R$ 500, esse montante será debitado de sua remuneração pelos próximos 12 meses.
Mas é justamente esse método de pagamento que confere ao empréstimo consignado privado vantagens exclusivas, como: taxas de juros reduzidas, processo de contratação facilitado e acessibilidade mesmo para indivíduos com restrições de crédito (ou negativados).
Esses benefícios, por sua vez, decorrem da segurança contida nessa operação, isto é, o menor risco de inadimplência, possibilitando que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas e liberem os recursos mesmo para clientes com histórico de crédito desfavorável.
Como dito anteriormente, o empréstimo consignado privado é uma opção financeira com vantagens significativas tanto para os empregadores quanto para os funcionários.
Entenda como funciona esse sistema e quais são os passos envolvidos:
O processo começa quando um funcionário interessado em obter crédito faz uma solicitação à instituição financeira parceira da empresa. Geralmente, o banco ou a financeira fornecerá uma lista de documentos necessários para aprovação, bem como instruções sobre como proceder.
Assim que a solicitação é recebida, a instituição financeira realiza uma análise de crédito para avaliar a capacidade de pagamento do solicitante e a segurança da operação. Isso geralmente envolve a verificação de informações financeiras, histórico de crédito e estabilidade no emprego.
Com base na análise de crédito, o empréstimo é aprovado ou rejeitado.
Se aprovado, são estabelecidas as condições do empréstimo (que podem ser aceitas ou não pelo interessado), incluindo o valor total do empréstimo, a taxa de juros e o prazo de pagamento.
Uma vez aceitas as condições do empréstimo, o funcionário assina o contrato diretamente com a instituição financeira. Esse contrato detalha todas as obrigações e direitos do mutuário e do credor, abrangendo os termos de pagamento e eventuais penalidades por atraso.
Com o contrato assinado, o valor das parcelas mensais do empréstimo é descontado diretamente do salário do funcionário pela empresa empregadora, antes que o pagamento líquido seja depositado na conta do funcionário.
Os descontos continuam sendo feitos até que a dívida seja integralmente quitada. Cada pagamento reduz o saldo devedor, contribuindo, assim, para a amortização gradual do empréstimo.
Ou seja, é fundamental que os funcionários compreendam completamente os termos do contrato e estejam cientes das diferentes implicações financeiras antes de solicitar o empréstimo.
Além disso, as empresas devem garantir que estão trabalhando com instituições financeiras confiáveis e transparentes para proteger os interesses e os dados de seus colaboradores.
Com a permissão para o débito em folha das parcelas do empréstimo consignado, surge outra preocupação natural: como evitar que a renda seja comprometida de forma excessiva?
Para lidar com essa questão, foi estabelecida, em lei, uma “trava de segurança”, conhecida como margem consignável, destinada a limitar os gastos e prevenir o superendividamento.
Nesse sentido, a margem consignável representa o percentual máximo de renda que pode ser comprometido para descontos em folha de pagamentos com empréstimos consignados.
É importante destacar que a margem é calculada sobre a renda líquida, ou seja, após a dedução de outros descontos, como imposto de renda e contribuição previdenciária. Atualmente, a margem consignável para trabalhadores do setor privado é de 40%.
Imagine que você receba um salário líquido de R$ 5 mil. Nesse caso, o máximo que poderá ser descontado mensalmente da sua renda para esse tipo de pagamento seria R$ 1.750.
Saiba mais como funciona o crédito consignado
A principal diferença entre o empréstimo consignado público e o privado é não público-alvo e nas condições oferecidas. O empréstimo consignado público destina-se a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Ele geralmente apresenta taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, devido à estabilidade da fonte de renda desses grupos. O desconto das parcelas ocorre diretamente no contracheque ou no benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência e, consequentemente, os custos para os bancos.
Por outro lado, o empréstimo consignado privado é concedido para trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada (CLT), desde que exista um convênio entre uma empresa empregadora e uma instituição financeira. As taxas de juros nesse caso tendem a ser um pouco mais altas, devido ao maior risco associado ao setor privado. Assim como no consignado público, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento. No entanto, é comum que as instituições financeiras exijam estabilidade no vínculo empregatício para aprovar a solicitação.
Os trabalhadores com carteira assinada (regidos pela CLT ) têm direito ao empréstimo consignado, desde que atendam aos seguintes critérios:
Escolhendo a proposta mais adequada, basta apresentar os documentos exigidos pela instituição e seguir com o processo de contratação até a assinatura do contrato e o depósito do dinheiro.
No entanto, o primeiro passo para considerar a contratação desse tipo de consignado é verificar, com RH, se a sua empresa possui convênio com algum parceiro que oferece esse tipo de crédito.
O Mixtra, por exemplo, faz esse meio de campo entre a empresa e a instituição financeira, sendo uma plataforma de gestão de crédito consignado e benefícios que automatiza os descontos em folha de pagamento com máxima segurança e eficiência, sem comprometer a praticidade.
Com foco no ambiente corporativo, utilizamos tecnologia de ponta para proporcionar a melhor estrutura e serviços para às áreas de Recursos Humanos e Departamento Pessoal.
Além disso, sempre incentivamos a educação financeira e o uso consciente do crédito por meio de programas, cursos, conteúdos e webinars direcionados aos colaboradores de nossos parceiros.
Entender o que é empréstimo consignado privado é essencial para aproveitar seus benefícios. Esse tipo de empréstimo oferece taxas de juros mais baixas, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do funcionário.
Além disso, o empréstimo consignado privado inclui maior facilidade na aprovação, já que o risco de inadimplência é menor. Outros benefícios são os prazos de pagamento mais longos e a possibilidade de obter valores maiores, tornando-o uma opção atrativa para quem busca crédito com condições mais favoráveis.
No caso de demissão, a dívida do empréstimo consignado não é automaticamente extinta. Mas a forma de pagamento do valor restante dependerá do que estiver previsto no contrato do empréstimo.
Geralmente, as opções incluem o desconto do débito nas verbas rescisórias ou a quitação via boleto bancário/débito em conta.
A empresa, aqui representada pelo RH, desempenha um papel fundamental no processo de facilitação do acesso dos colaboradores ao empréstimo consignado privado. Incluindo:
O RH geralmente inicia o processo estabelecendo parcerias com instituições financeiras ou plataformas que oferecem empréstimos consignados privados. Essas parcerias são essenciais para garantir que os funcionários tenham acesso a opções de crédito confiáveis e vantajosas.
Também é responsabilidade do RH informar os funcionários sobre as opções de empréstimo consignado privado disponíveis, incluindo os benefícios, termos e condições associados a cada uma delas. Isso pode ser feito por meio de reuniões, comunicados internos ou material informativo.
Os serviços de RH podem fornecer suporte aos funcionários durante o processo de solicitação do empréstimo consignado privado, ajudando a esclarecer dúvidas, orientar sobre os passos a seguir e fornecer assistência na comunicação com a instituição financeira, se necessário.
Por fim, também é dever do setor de RH, junto ao parceiro, avaliar os impactos do empréstimo consignado privado sobre a folha de pagamento, garantindo que os descontos sejam devidamente calculados e aplicados de acordo com as políticas internas e as legislações vigentes.
A seguir, separamos as principais vantagens do crédito consignado privado para que você compreenda por que ela se tornou uma escolha popular entre os trabalhadores do setor privado.
Para mais informações sobre outros tipos de empréstimo, visite o blog do Mixtra.
Confira também: Significado de empréstimo consignado
Confira também: Banco de horas
Também conhecido como alavancagem financeira, o hábito de realizar um empréstimo para fazer investimento tem se tornado comum, de acordo com pesquisas. Logo, a pergunta que fica é: vale a pena pegar empréstimo para investir?
Como muitas perguntas do setor financeiro, neste caso, a resposta é depende. Afinal, quando falamos sobre investimentos, as possibilidades são vastas e devem ser analisadas caso a caso.
Pensando nisso, este texto explica quando vale a pena pegar empréstimo para investir, tendo em mente questões como planejamento financeiro e taxa de juros. Continue a leitura e saiba mais!
Não existe limitação jurídica quando falamos sobre a possibilidade de pegar empréstimo para investimento. No entanto, antes de realizar a alavancagem financeira, é importante levar alguns fatores em consideração.
O primeiro deles é o retorno sobre o investimento. Afinal, é fundamental que a taxa de juros não seja maior que o ganho financeiro por trás do investimento, para evitar problemas. Além disso, o tipo de empréstimo realizado também é muito importante.
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Legenda: Calcular os ganhos ao realizar o empréstimo para investir, antes da contratação do crédito, é fundamental.
Se você for comprar um carro, por exemplo, o consignado é uma boa opção, por ter taxa de juros baixa. Por outro lado, realizar um empréstimo para investir na bolsa pode não ser uma boa ideia.
Isso acontece porque o risco sobre investimento, no caso da bolsa, acaba sendo elevado. Logo, é possível não ter um retorno tão interessante, de forma que a taxa de juros pode se tornar maior que o valor recebido.
Por isso, antes de realizar um empréstimo para investir, é fundamental calcular o retorno sobre o investimento (e, automaticamente, ter um bom planejamento financeiro).
Afinal, é preciso conhecer bem os riscos do investimento antes de realizá-lo, para garantir que conseguirá ter uma alavancagem financeira interessante e não ter perdas.
Para responder a essa questão, alguns fatores devem ser considerados, desde a taxa de juros até o tipo de empréstimo.
Por exemplo, se você for investir na compra de um carro, o consignado é uma boa opção, por ter taxa de juros baixa.
Por outro lado, realizar um empréstimo para investir na bolsa pode não ser uma boa ideia.
Isso acontece porque o risco sobre investimento, no caso da bolsa, acaba sendo elevado.
Logo, é possível não ter um retorno tão interessante, de forma que a taxa de juros pode se tornar maior que o valor recebido.
Leia também: Qual o melhor empréstimo para CLT
Antes de realizar um empréstimo para investir, é importante levar em consideração alguns fatores. Afinal, o crédito pode ser uma excelente opção, dependendo de qual você escolher.
Por isso, separamos os principais fatores para ter em mente antes de realizar o investimento!
O retorno sobre o investimento impactará diretamente na lucratividade obtida a partir do empréstimo. Por isso, é fundamental entender os detalhes do crédito realizado, para se certificar de que não terá prejuízos.
Caso você vá investir em seu negócio, por exemplo, é importante calcular o valor necessário para que o investimento valha a pena. Afinal, é preciso entender os lucros para que a saída não seja maior que as entradas.
Agora, se o empréstimo demorar mais tempo para ter retorno, pode se tornar um problema. Afinal, o valor gasto nas parcelas e na taxa de juros não será reconquistado rapidamente.
A modalidade do empréstimo para investir contratada impacta diretamente no retorno sobre o investimento e nos ganhos financeiros a partir da contratação feita.
Afinal, quanto maior a taxa de juros, menor será o lucro em cima do investimento. Por isso, pesquise os detalhes do crédito antes de assinar o contrato, para garantir que terá um planejamento financeiro focado em ganhos.
O risco sobre investimento é fator fundamental na hora de contratar um crédito. Afinal, se os juros forem elevados, você sairá no prejuízo. É por isso que analisar os pormenores do contrato de empréstimo antes da assinatura é essencial.
Realizar um empréstimo para um investimento que demorará anos para ter retorno, por exemplo, não é uma boa opção. Afinal, o valor gasto em juros não irá ser proporcional às entradas financeiras.
Ao mesmo tempo, investir em algo que trará ganhos é excelente. Ao deixar de pagar aluguel por antecipar o FGTS, por exemplo, você economizará muito!
Por isso, o primeiro passo é definir qual será o investimento. Em seguida, será possível calcular com mais assertividade o retorno.
Desde que feito com planejamento, o empréstimo para investir pode trazer ótimos benefícios! Afinal, se feito com assertividade, o crédito possibilita um excelente retorno.
A grande vantagem é a alavancagem financeira. Afinal, se o retorno sobre o investimento for positivo, é possível transformar o empréstimo em um excelente ganho.
Novamente, tudo depende do tipo de crédito, do prazo de pagamento e das taxas de juros. Quanto menor for o valor das parcelas, maior será o ganho financeiro.
Alguns tipos de empréstimos são mais adequados para quem deseja fazer uma alavancagem financeira, em relação a outros.
Dentro disso, alguns dos principais tipos são:
Portanto, lembre-se de considerar essas opções antes de outros tipos de crédito para conseguir uma taxa de juros menor.
Portanto, como visto ao longo do conteúdo, se o retorno sobre o investimento for rápido ou gerar economia, sim, vale a pena pegar empréstimo para investir. Afinal, você irá poupar dinheiro.
Agora, se o retorno demorar para chegar, dependendo da sua realidade financeira, essa pode não ser a melhor opção. Afinal, você gastará mais pagando as parcelas e a taxa de juros.
Para investimento com ganhos rápidos, como comprar uma casa ou um carro, o consignado é uma ótima opção!
Contratado junto à sua empresa e com juros abaixo do mercado, este tipo de empréstimo é bastante interessante.
Na hora de contratá-lo, o MIXTRA é uma excelente ideia! O sistema organiza, em uma só tela, as instituições financeiras parceiras da sua empresa, com as taxas de juros visíveis. Assim, você contrata o melhor empréstimo para investir. Clique no link e saiba mais!
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